Comment les contributions à une HSA affectent les impôts d’une personne?

De nombreuses façons différentes.

Tout d’abord, vous n’êtes pas imposé sur les contributions dans une HSA. Cela se produit de deux façons, en évitant l’impôt sur le revenu des particuliers et, éventuellement, les charges sociales. Ce dernier est une taxe supplémentaire de 15,3% que vous, l’employé, divisez avec votre employeur, ce qui signifie que vous êtes tous les deux soumis à une taxe supplémentaire de 7,65% chacun sur vos revenus d’emploi W-2. Pour obtenir ces économies supplémentaires d’impôt sur la masse salariale, les dépôts HSA doivent être effectués par l’intermédiaire de la masse salariale de votre employeur, mais vous pouvez toujours transférer les fonds à un fournisseur HSA de votre choix par la suite.

Voici un exemple simple de ces économies d’impôt initial:

Supposons que vous gagniez 50 000 $ par année et que vous décidiez de déposer 1 000 $ dans votre HSA. Aux fins de l’impôt, vous faites maintenant 49 000 $, ce qui signifie que 1 000 $ est maintenant considéré comme un revenu exempt d’impôt. Combien pourrait être ce montant? En utilisant la table d’impôt de l’IRS 2015 pour les déclarants célibataires, vous êtes passé de 8 300 $ en taxes fédérales à 8 050 $, économisant ainsi 250 $. De plus, vous et votre employeur êtes maintenant assujettis à des charges sociales de 49 000 $. Les charges sociales dont vous êtes responsable sont passées de 3 825 $ à 3 748,50 $, ce qui vous permet d’économiser 76,50 $.

Donc, en résumé, vous avez économisé 250 $ + 76,50 $, ou 326,50 $ en taxes sur votre contribution de 1 000 $, tandis que votre employeur a économisé 76,50 $. [En passant, je n’ai entendu aucun employé demander 76,50 $ à son service des finances.]

Encore une fois, c’est un exemple très simplifié. J’ai ignoré votre déduction standard, votre exemption personnelle et tous les autres ajustements qui peuvent vous être offerts lorsque vous remplissez votre formulaire 1040. Cependant, c’est le mécanisme sous-jacent en jeu.

Deuxièmement, les fonds HSA poussent en franchise d’impôt. La plupart des grands dépositaires HSA offrent maintenant un compte de débit / chèque à côté d’un compte de courtage, ce qui signifie que vous ne pouvez gagner que 0,25% sur votre compte courant, vous avez la possibilité d’investir dans des fonds communs de placement résultats. Cela ressemble aux régimes d’épargne-retraite offerts par les employeurs, bien plus familiers, où les gains en capital, les dividendes et les intérêts reçus sont assortis d’un report d’impôt.

Troisièmement, tout retrait pour payer des frais médicaux admissibles est libre d’impôt dans l’année où l’argent est distribué. En plus des économies sur la masse salariale sur le front-end, c’est le grand avantage sur les économies à long terme dans les comptes de régimes de retraite traditionnels (401 (k), 403 (b), 457, IRA, etc.), qui reportent les impôts mais ne les évitez pas (et convertissez aussi les gains en capital en revenus ordinaires).

En dernier lieu, gardez à l’esprit que vous pouvez vous rembourser à tout moment pour les dépenses de santé encourues après que vous ayez établi votre HSA. Cela signifie qu’une dépense médicale de 150 $ encourue la première année peut être remboursée la dixième année (ou 20, 30, etc.) après que l’argent de la HSA a eu l’occasion de composer avec le temps. En effet, les dépenses d’aujourd’hui peuvent créer des reconnaissances de dette personnelles contre votre compte de placement disponible à tout moment par vous. Dit différemment et dans le langage des contribuables, ce “ticket-boxing” crée une “base” dans l’investissement.

Sachez que vous êtes responsable de suivre vos dossiers de frais de santé – une partie de l’inspiration pour notre application, HSA Coach. Certes, les taux d’intérêt quasi-zéro payés par les comptes débiteurs HSA ne sont pas très fructueux, mais pour ceux qui investissent à long terme dans un courtage HSA, par exemple pour les frais de soins de santé de retraite, cette technique mérite d’être prise en considération.

Bonne chance.

HSA (Health Savings Accounts) vous permet d’utiliser l’argent avant impôt pour payer les factures médicales. Si vous ne payez pas d’impôts, ils n’ont vraiment aucun sens (sauf que les intérêts ou les revenus de placement ne sont pas imposés). Donc disons que vous gagnez 100 000 $ par année et que votre employeur paie la plus grande partie de la facture pour votre assurance et que vous en payez une partie. Votre police peut comporter une franchise de 5000 $ pour votre famille. Si vous êtes prudent, vous devrez déduire 5 000 $ de votre chèque de paie au cours de l’année … de préférence avant l’année, donc si vous avez une maladie au début de l’année, vous pouvez toujours utiliser l’argent avant impôt. En règle générale, la HSA aura une carte de débit / carte de crédit que vous utilisez pour payer les co-payeurs pour les médecins, les hôpitaux et toute autre forme de soins médicaux (y compris les lunettes). Si vous ne l’utilisez pas, il reste simplement dans le compte. Si vous utilisez presque zéro, vous pouvez économiser plus l’année prochaine ou non. Vous ne pouvez pas le dépenser pour d’autres choses sans payer les taxes.

Alors, avec vos 100 000 $ théoriques, vous payez un taux d’imposition marginal de 28%. Si vous avez franchi votre franchise, vous aurez économisé 28% de 5000 $ ou 1400 $ en taxes. Maintenant, les économies peuvent ne pas être aussi bien que vous auriez probablement détaillé vos déductions (les déductions médicales sont généralement limitées à un plancher de revenu brut de 2%). Il y a des limites à combien vous pouvez mettre dans une HSA chaque année, alors ne dépassez pas ce montant.

Beaucoup d’employeurs offriront un plan de franchise modérée et ensuite mettre un certain montant (souvent 50% de la franchise) dans une HSA pour vous. C’est essentiellement un moyen de s’auto-assurer, mais si vous ne tombez pas malade, vous gardez l’argent.

More Interesting

Les clusters d'assurance sont-ils tous pareils?

Est-ce que vous devez une pénalité Obamacare si vous n'avez qu'un mois de couverture?

Est-ce que de nombreux Canadiens viennent aux États-Unis pour recevoir des soins médicaux?

Quel est le processus pour inclure les options de bien-être alternatif / intégré / naturopathique dans les soins de santé subventionnés? Est-ce réaliste?

Le rêve de l'assurance maladie universelle peut-il être une réalité en Inde?

La Loi sur les soins abordables était-elle censée conduire à un payeur unique?

Est-il typique pour une petite entreprise en démarrage de fournir une assurance santé aux employés au Royaume-Uni?

Qu'est-ce que cela signifie si une entreprise est "auto-assurée"?

Question qui contient des hypothèses: Obama est un menteur avéré (Campagne: je ne prescrirai jamais d'assurance santé) et incompétent en politique étrangère (ISIS doit son énorme expansion à Obama). Pourquoi a-t-il été réélu, et pourquoi at-il un niveau d'approbation dans les sondages de plus de dix pour cent?

Quels membres du Congrès ont voté pour Obamacare et votent maintenant pour l'abroger?

Qu'est-ce que le Congrès et le président ont fait ou n'ont pas fait pour que Obamacare fonctionne ou ne fonctionne pas?

Quel est le coût moyen de l'assurance médicale privée en République dominicaine?

Quel est le régime d'assurance temporaire le plus rentable en Inde pour les fumeurs?

Combien coûte la chimiothérapie si vous n'avez pas d'assurance médicale?

Comment augmenter la santé