Quels sont les défis rencontrés par l’assurance maladie?

Quels sont les défis rencontrés par l’assurance maladie?

c’est une excellente question. Les compagnies d’assurance font face à tellement de problèmes. Et l’environnement des affaires continue de changer. Avec l’industrie des soins de santé.

Contrôle des coûts

Même dans les pays où les soins de santé sont universels, les compagnies d’assurance sont toujours confrontées à d’énormes problèmes de contrôle des coûts. De nouveaux traitements sont introduits et ceux-ci sont ajoutés au coût des soins.

Des décisions doivent être prises sur ce qu’il faut couvrir. Et c’est difficile. Certaines personnes veulent vivre aussi longtemps que possible, d’autres veulent abandonner et se détendre. Et les gens vont se battre pour tous les soins qu’ils peuvent obtenir – et souvent les gens qui sont en fin de vie utiliseront le plus de soins – à grands frais.

Le Royaume-Uni et la Nouvelle-Zélande ont des agences qui prennent des décisions sur les soins à financer (NICE et Pharmac). Cependant, les États-Unis ne le font pas et laisse cela aux compagnies d’assurance maladie. Ainsi, la société se retrouve avec l’horrible choix de financement de traitement avec des résultats médiocres et des coûts élevés pour maintenir les gens heureux contre des primes plus élevées et la perte de clients.

Le pays qui a le plus gros problème de contrôle des coûts est les États-Unis – avec des dépenses de santé de 17% du PIB, comparé à des pays comme le Royaume-Uni qui représente environ 10% du PIB. Les factures d’hôpital américaines sont connues pour être extrêmes. Et tandis que le réseautage peut réduire les coûts beaucoup – de nombreux clients ne l’aiment pas et gémissent.

Vieillissement de la population

À mesure que les gens vieillissent, ils ont plus de problèmes de santé – et plus les gens ont de problèmes de santé, plus ils doivent payer pour eux. Plus les primes sont élevées, plus les chances que les gens perdent leur couverture diminuent, ce qui fait perdre des revenus à l’entreprise. Bien sûr, les entreprises peuvent augmenter le partage des coûts avec les patients, mais cela ne fonctionnera que jusqu’à un certain point.

Interférence politique et soins de santé universels

C’est un problème majeur aux Etats-Unis actuellement. Dans les autres pays ayant des soins de santé universels, les compagnies d’assurance couvriront des choses que le plan gouvernemental / les hôpitaux ne couvrent pas. Parce que la majorité des choses sont couvertes, les compagnies d’assurance ont beaucoup plus de contrôle sur ce qu’elles choisissent de couvrir.

Cependant, lorsque la compagnie d’assurance maladie est le principal bailleur de fonds des soins de santé, le gouvernement va essayer d’assurer certaines normes et la couverture. Cela augmente les coûts – c’est pourquoi Obamacare a fait en sorte que chacun achète une assurance pour essayer de réduire les coûts d’assurance pour tout le monde (bien que l’adoption n’ait pas été aussi bonne qu’ils l’espéraient).

La récente élection de Trump ne fera qu’aggraver les choses pour les compagnies d’assurance à court terme – parce qu’elles ne savent tout simplement pas ce qui va se passer et que les gestionnaires détestent l’incertitude.

Le gouvernement et le secteur privé peuvent réellement augmenter ou diminuer les coûts. A Singapour, les hôpitaux publics étaient à but lucratif – on pensait qu’ils les rendraient plus efficaces. Le problème était que les hôpitaux achetaient de la pornographie médicale (instruments de haute technologie et consultants de renom) pour attirer des patients mieux rémunérés. En outre, les hôpitaux ont commencé à fermer les quartiers à forte subvention – car ils produisaient moins de profits.

Cependant, en réponse à cette question, Singapour a introduit des quotas pour les salles d’hôpital abordables, a fait en sorte que les hôpitaux reçoivent des équipements à coût élevé de l’État et a introduit la transparence des prix.

Soin de santé universel

Les soins de santé universels offerts par les compagnies d’assurance rendent la vie plus difficile pour les entreprises – parce qu’elles se retrouvent avec des patients malades qui coûtent cher. L’Alaska a travaillé pour réduire cela avec un type de réassurance pour les patients malades et les Pays-Bas ont versé des subventions gouvernementales aux entreprises avec plus de malades. L’Irlande avait l’habitude d’avoir un programme de partage des coûts – mais cela a été jugé inconstitutionnel et a dû être remplacé.

En l’absence de tels programmes, les compagnies d’assurance doivent prévoir des primes plus élevées pour couvrir les coûts.

Conditions pré-existantes

C’est un problème pour les compagnies d’assurance dont les polices d’émission sont garanties (comme aux États-Unis) et les sociétés qui n’ont pas à le proposer. Ceux qui doivent offrir une couverture pour toutes les conditions sont tenus de payer pour le coût supplémentaire des soins, tandis que ceux qui peuvent les exclure doivent ensuite traiter les demandes d’assurance (et les réclamations) pour déterminer si une personne est couverte.

Je sais que dans certains pays, ils font la souscription lorsqu’une personne fait une réclamation parce que cela coûte moins cher – mais laisse la personne croire faussement qu’elle est couverte quand elle ne l’est pas (et ce qui est une condition préexistante pour une entreprise n’est pas un selon un patient).

Opérations ordinaires

Malgré ces problèmes, les entreprises doivent poursuivre leurs opérations. Ils ont des dividendes à payer (les compagnies d’assurance ne font pas d’argent à partir des primes, elles gagnent de l’argent à partir des intérêts sur les primes qu’elles détiennent avant de payer les réclamations.).

Même dans les pays où l’assurance maladie obligatoire est obligatoire, les clients ont souvent le choix (Allemagne et Suisse). Cela signifie que l’entreprise devra garantir de bonnes normes de qualité et, en même temps, lutter contre les problèmes de fraude et de traitement.

Manque de contrôle des soins

L’un des avantages du Royaume-Uni par rapport aux soins de santé est qu’il contrôle la fourniture des soins. Il possède les hôpitaux. Comparez cela avec une compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance n’a aucun contrôle sur l’hôpital autre que le paiement de la facture. Il ne peut pas contrôler les salaires, ou les prix, seulement le droit de payer la facture.

Cela dit, certaines compagnies d’assurance ont travaillé dans ce sens. Certains possèdent leur propre réseau d’hôpitaux, comme Keizer Insurance, ou Southern Cross Healthcare en Nouvelle-Zélande.

Conclusion

Les problèmes rencontrés par les compagnies d’assurance sont nombreux et variés.

Je ne vois pas de solutions simples de sitôt.

Il n’y a qu’un seul défi clé auquel l’industrie de l’assurance maladie est confrontée . Permettez-moi de répondre très simplement en expliquant le concept de l’assurance maladie.

Toute assurance est basée sur le concept de « mutualisation des risques » pour la population. Dans une population donnée, le risque de contracter une maladie peut être raisonnablement défini (sauf en cas de calamité naturelle ou d’épidémie) et le coût du traitement des malades peut être calculé. Ainsi, alors que la population entière paie la prime, seulement quelques-uns tombent malades et sont traités avec les primes payées par le reste. Puisque tout le monde a une chance égale de tomber malade , personne ne craint de payer cette prime pour couvrir le risque.

C’est là que le problème commence. Et c’est le seul défi auquel fait face l’industrie de l’assurance maladie . Pour que l’assurance maladie fonctionne bien, il faut que presque toute la population soit inscrite. Maintenant, puisque beaucoup de gens en bonne santé n’achètent pas d’assurance pour diverses raisons (y compris la pensée – pourquoi devrais-je payer la prime pour traiter les autres, quand je ne réclame pas?), Cela laisse la “piscine” plutôt petite. Ce qui l’aggrave, c’est le fait que la plupart des « jeunes en bonne santé» abandonnent et que ceux qui sont plus susceptibles de tomber malades restent dans la piscine . Sans parler de ceux qui ont des maladies préexistantes qui restent également dans la piscine (pas étonnant)

Étant donné que le coût des réclamations doit être payé sur les primes seulement, moins le nombre de personnes dans le pool est élevé, plus les primes sont élevées.

Tous les gouvernements veulent réduire les primes et couvrir tout le monde grâce à l’assurance, le paradoxe est que les gens considèrent les primes comme une «perte» jusqu’à ce qu’ils déposent les réclamations. Cela ne peut jamais être résolu à l’avantage de tous, car il y aura toujours des gens en bonne santé qui se rendront compte qu’ils paient pour le traitement des autres.

Non, le gouvernement peut obtenir et subventionner les primes, mais c’est une idée coûteuse car l’assurance-maladie augmente les coûts de soins de santé (y compris le surtraitement) et nous connaissons tous assez bien cette relation. Obamacare a tenté d’y remédier en essayant d ‘«agrandir la piscine» en rendant obligatoire l’inscription. Mais beaucoup de gens en bonne santé sont restés loin, ce qui rend difficile de faire baisser les primes.

C’est pourquoi le modèle des pays européens où les soins de santé sont couverts par le gouvernement est très efficace et rentable . Malheureusement, ce modèle a besoin de gouvernements sans corruption et ne convient pas aux pays en développement.

J’espère que cela répond. En cas de doutes ou de préoccupations, n’hésitez pas à m’écrire à Advice@AdviceMyMoney.com ou sur twitter @anuragsingh_as .

Honnête – Unbiased -Simplified , comme toujours.

L’assurance maladie aux Etats-Unis est confrontée à de nombreux défis.

Le seul moyen d’assurer l’assurance à long terme est de percevoir suffisamment de dollars de primes et de gagner suffisamment de revenus de placement pour couvrir toutes les pertes subies aux termes de la police.

À mesure que le coût des soins médicaux (visites chez le médecin, fournitures médicales, outils de diagnostic, technologies chirurgicales, médicaments) augmente, il faut investir plus d’argent dans le système. Cela peut se faire en augmentant le nombre de personnes assurées ou en augmentant les primes payées par les assurés existants.

Les compagnies d’assurance ont besoin de stabilité pour faire les calculs complexes afin de déterminer les taux. L’incertitude des politiques publiques décourage les compagnies d’assurance de participer.

La vaste majorité des services médicaux sont fournis aux patients dans leurs dernières années de vie. À mesure que la population vieillit, le nombre de personnes dans les derniers stades de la vie augmente.

Dans le système actuel, il semble que le plus grand défi est de savoir comment couvrir le plus petit nombre de services tout en collectant le plus d’argent auprès des assurés. C’est ce qui fait le bonheur des PDG et des actionnaires.