Comment les compagnies d’assurance-vie gagnent-elles de l’argent si tout le monde meurt?

Comment les compagnies d’assurance-vie gagnent-elles de l’argent si tout le monde meurt?

Parce que les compagnies d’assurance-vie « souscrivent » ce qu’elles vendent.

La souscription est le processus qu’une entreprise utilise pour évaluer l’admissibilité d’un client – et – le prix de la couverture.

Les compagnies d’assurance-vie sont des experts en calcul de chiffres. Statisticiens Adepte.

Ils sont plutôt doués pour évaluer (souscrire) l’espérance de vie individuelle en fonction de facteurs de santé.

Les entreprises traduisent votre risque de mourir en un prix pour la couverture et incluent un facteur pour gagner de l’argent.

Pour réellement répondre à votre question si tout le monde assuré par une police d’assurance-vie d’un transporteur est mort, il pourrait ne pas faire de l’argent.

La partie de la question pour vraiment répondre à la question est sur quelle période les décès se produisent-ils?

Comme l’indiquent deux autres réponses, l’objectif principal est la souscription / l’actuariat et la performance des placements de la compagnie d’assurance-vie.

Qui centre autour de ce concept clé:

La valeur temporelle de l’argent

Si les gens meurent comme prévu sur le plan physique, ils gagneront de l’argent. Si les vivants vivent plus longtemps que prévu, ils gagnent plus d’argent. Tant que la performance d’investissement est aussi ancipatated ou mieux.

Si plus de polices deviennent caduques (comme le font la plupart des polices à terme) que prévu, elles gagnent de l’argent. Plus si elles tiennent plus longtemps que prévu, mais laissent toujours tomber sans réclamation.

Si les investissements d’assurance font plus d’argent que prévu, ils font (plus) d’argent.

Ils peuvent perdre de l’argent si:

les gens meurent (trop tôt) ou en plus grand nombre que prévu,

les investissements ne parviennent pas à atteindre ou dépasser le rendement comme prévu,

les gens ne tombent pas comme prévu et meurent avec la politique en place.

D’accord. Un peu de précision mathématique ici.

Ce que les actuaires font pour fixer le prix d’un produit, c’est d’abord projeter tous les flux de trésorerie futurs selon une probabilité pondérée.

Supposons que nous ayons 1000 personnes, dont 20 000 dans l’assurance. Supposons également que 1% des personnes devraient mourir chaque année (ce qui est très simplifié et varie en fonction de l’âge, du sexe, de la catégorie de souscription et peut-être d’autres facteurs).

Ensuite, l’assureur s’attend à payer 200 000 la première année, 198 000 la deuxième année et ainsi de suite (j’ai dit, pas une hypothèse réaliste puisque les taux de mortalité augmentent avec l’âge et finalement tout le monde meurt pour toujours 1%).

Là où cela devient compliqué, non seulement les assurés meurent, mais ils abandonnent aussi leur police. Donc vous devez construire une seconde probabilité de capitulation. Je ne vais pas faire ça ici mais croyez-moi, nous le faisons.

Nous faisons donc cela avec des avantages, des rachats et aussi des dépenses telles que des commissions et des frais généraux.

Cela nous donne notre sortie. Ensuite, nous projetons la prime dont nous avons besoin pour couvrir ces dépenses en reconnaissant que si elle est payée annuellement, certaines personnes mourront ou se rendront. Nous fixons ensuite la prime de sorte qu’elle soit égale à l’outgo. Nous ajoutons ensuite une provision à la prime pour le profit et nous avons terminé.

Combien de profit? Eh bien c’est plus compliqué à expliquer mais en général c’est pour que l’assureur reçoive un rendement raisonnable sur le capital, généralement dans les 10-15% selon le produit. Notez que cela ne signifie PAS qu’il y a une marge de 10% dans votre prime! Souvent, c’est beaucoup moins, rarement plus.

Eh bien, cela laisse une complication. Tout cela est fait sur une base de valeur actuelle; c’est la valeur de chaque entrée ou sortie est ajustée pour quand elle est faite. Cela prend en compte que l’argent reçu aujourd’hui vaut plus par dollar que l’argent versé plus tard puisque vous pouvez investir l’argent aujourd’hui. Donc, si vous devez payer 1000 en 20 ans, vous n’avez pas besoin d’être payé 1000 aujourd’hui pour le faire.

Encore une fois, c’est très simplifié. Parfois, nous devons exécuter des milliers de scénarios pour obtenir la prime appropriée en raison du risque que les rendements des investissements varient sur de longues périodes.

J’espère que cela t’aides. Mais si vous trouvez cela déroutant, c’est pourquoi nous, les actuaires, existent. Et si vous êtes actuaire, pardonnez mes simplifications.

Suis vraiment très heureux de partager ici … .. Après les avis d’experts je suis prêt à exprimer une opinion !!!

De nombreuses sociétés d’assurance vie sont là à travers l’Inde, maintenant! LIC OF INDIA est le plus sûr, le meilleur dans l’avenir, puisque LIC a 20 Lac Crores de Roupies comme LIFE-FUND! Pour faire face à toute éventualité de la nature (Ex: Sunamy) peut arriver, faire face aux conséquences relatives aux réclamations de masse tout d’un coup!

C’est ce que vaut une compagnie d’assurance! Pour régler toutes les réclamations, sans aucun retard financier! Je voulais souligner cet atout positif de LIC OF INDIA! MERCI.

Si tout le monde meurt, alors qu’est-ce que la compagnie d’assurance fera. Il n’y aura pas de bénéficiaire, donc game over.

Sur une note sérieuse, les compagnies d’assurance sont conçues pour fournir des réclamations selon un budget calculé sur les tendances de mortalité passées. Il y a une probabilité de plus de décès que la disposition budgétaire. L’IRDA exige que toutes les entreprises s’assurent pour une telle éventualité. C’est ce qu’on appelle la réassurance. Donc, si tous les assurés meurt, alors c’est la responsabilité de la réassurance.

Ils ont des mathématiciens spécialisés appelés actuaires qui calculent combien l’entreprise doit facturer pour l’assurance-vie en fonction des tables de mortalité. La compagnie d’assurance ne se contente pas de payer les primes sous un matelas. Ils les investissent (bien qu’ils soient tenus de garder des réserves). En raison de la faiblesse des taux d’intérêt, les coûts de l’assurance-vie sont plus élevés que si les taux d’intérêt étaient plus élevés. Ils vendent également des polices d’assurance-vie temporaire. Ceux-ci sont généralement plus rentables car les gens survivent à la durée et l’augmentation des prix au renouvellement est souvent si élevée que les gens ne se renouvellent pas.

Bien qu’il soit vrai que tout le monde meurt, il est également vrai que tout le monde ne meurt pas avec l’assurance vie qu’ils ont achetée pendant leur vie.

Pour commencer, le pourcentage des polices d’assurance-vie à terme qui finissent par verser des prestations de décès est très faible, selon la plupart des experts, il est inférieur à 5%. La raison en est que les gens survivent à leur durée ou simplement survivent à leur besoin de couverture. Leur politique expire avant leur décès ou ils permettent à la couverture de devenir caduque.

Pendant ce temps, comme d’autres l’ont noté, les primes des polices d’assurance-vie permanente ne sont pas simplement cachées dans un compte bancaire avec des taux d’intérêt minimes. Les compagnies d’assurance investissent ces fonds dans des obligations, des actions et des titres hypothécaires, entre autres. Et quand ils le font au cours de nombreuses années, ils sont en mesure de constituer une réserve saine qui servira à payer les prestations de décès avec suffisamment d’argent pour faire des profits.

Hypothétiquement parlant, si quelqu’un a payé 2 000 $ par année pour une police d’assurance-vie permanente et a continué à le faire pendant 40 ans avant de mourir, il paierait 80 000 $ en primes. La compagnie d’assurance-vie aurait 40 ans pour transformer 80 000 $ en 1 million de dollars (ou quel que soit le montant des prestations de décès de la police). Ce n’est pas trop demander, surtout pour les investisseurs expérimentés.

Vous avez des questions sur le fonctionnement de l’assurance-vie? Parlez à un agent d’assurance-vie compétent qui peut vous aider.

Les compagnies d’assurance font leur argent sur leurs investissements. Ils ont beaucoup d’argent qui passe entre leurs mains. Ils doivent faire face aux dépenses et aux provisions, mais entre-temps, leurs investissements rapportent plus de revenus.

L’assurance temporaire ne vous couvre généralement que si vous décédez avant l’âge de 60 ans. Après l’âge de 60 ans, il n’y a aucun paiement.

Comme d’autres l’ont déjà mentionné, en fonction de vos paramètres de santé actuels et de plusieurs autres paramètres, au moment de vous inscrire à l’assurance, les modèles mathématiques utilisés par l’entreprise déterminent la probabilité de mourir avant l’âge de 60 ans. votre prime.

Dans le cas où vous avez des maladies de style de vie comme le diabète, l’hypertension artérielle, l’obésité etc, leur modèle de calcul renvoie 100% de probabilité de mourir avant l’âge de 60 ans, la compagnie d’assurance refusera de vous couvrir.

Si cela se produit, vous devriez prendre un indice et corriger le cours. Leurs calculs sont généralement corrects !!

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